Meistä lähes jokaiselle tulee elämän aikana eteen tilanne, jolloin lainojen harkitseminen ja lainojen vertailu on ajankohtaista. Eteen saattaa tulla esimerkiksi oman talon tai auton hankkiminen tai vaikkapa kodinkoneen ostaminen hajonneen tilalle. Lainoja otetaan niin suuriin talohankintoihin kuin paljon pienempiinkin tarpeisiin – esimerkiksi älypuhelimen ostamiseen. Lainoja onkin olemassa aina pienistä ja nopeista kymmenen euron suuruisista lainoista valtaviin asuntolainoihin, joita parhaimmillaan voidaan maksaa takaisin jopa usean kymmenen vuoden ajan. Kerromme sinulle tässä artikkelissa erilaisten lainojen vertailemisesta; mitä kannattaa ottaa huomioon lainaa harkittaessa ja kuinka lainoja tulisi vertailla. Lainojen vertaileminen ja kilpailuttaminen on tärkeää lainanhakijalle, sillä sen avulla voi säästää parhaimmillaan jopa tuhansiakin euroja rahaa vuosittain.
Lainojen vertailu kannattaa, oli kyseessä sitten pieni tai iso laina
Lainojen yhdistäminen on usein myös järkevä ratkaisu, mikäli pieniä lainoja on kertynyt ja ennestään useampia. On hyvä tietää myös, että edelliset lainat eivät myöskään välttämättä estä uuden lainan hakemista. Uutta lainaa voi hakea ja saada esimerkiksi yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi. Kerromme tässä lainojen vertailusta kertovassa artikkelissa myös lainojen yhdistämisestä ja siitä, mitä hyötyä sillä on. Kerromme myös tärkeimmistä termeistä lainanhaussa sekä siitä, mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko ja lainojen kilpailuttaminen – ja miten se käytännössä tapahtuu. Mikäli harkitset lainan hakemista – olipa kyseessä sitten kymmenien eurojen tai kymmenien tuhansien eurojen laina – suosittelemme aloittamaan lukemalla tämän lyhyen, mutta hyödyllisen, lainojen vertailusta kertovan oppaan.
Mihin lainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota
Etenkään suuri laina ei ole sellainen asia, joka vain otetaan hetken mielijohteesta tai kevein perustein. Lainan harkitseminen ja lainojen vertaileminen on aina tärkeää, mutta sitä tärkeämpää se on, mitä suurempaa lainaa aikoo hakea. Muutama asia onkin hyvä muistaa lainaa harkittaessa ja lainoja vertaillessa. Tärkein asia on tietenkin se, että lainaa tulisi hakea vain luotettavalta maksulaitokselta. Tällaisia ovat esimerkiksi pankit ja viranomaisten luvalla toimivat maksulaitokset. Valitettavasti internetissä törmää myös ilmoituksiin, joissa yksityiset ihmiset tarjoavat tai hakevat lainaa, mutta tuntemattomalta lainan ottaminen ei ole koskaan järkevää. Suuri osa näistä ilmoituksista ovat huijauksia ja rikoksia, joilla saattaa olla todella negatiivisia vaikutuksia omaan talouteen.
Lainojen vertailu onnistuu vain henkilökohtaisen lainahakemuksen perusteella
Lisäksi aina tulisi hakea henkilökohtainen lainatarjous. Se on ainoa luotettava tapa vertailla lainoja. Lainojen vertailu esimerkiksi pelkästään alkaen -hintojen perusteella ei takaa edullisinta lainaa. Lainahakemuksia on siis jätettävä henkilökohtaisesti. Erittäin järkevää on myös kilpailuttaa lainoja ennen päätöksen tekemistä. Tällöin saa nopeasti useita erilaisia lainatarjouksia, jotka on suunnattu juuri hakijalle. Lainanantajien hinnat ja lainaehdot poikkeavat toisistaan ja vaihtelevat myös asiakaskohtaisesti. Luottopäätös tehdään asiakkaan maksukykyä arvioimalla, eli on tärkeää täyttää hakemukset huolellisesti niin, että niistä selviää oma taloustilanne. Lainoja kilpailuttaessa lainat myös esitetään usein selkeästi vertailukelpoisina toisiinsa nähden. Laina-asiat ovat muutenkin monimutkaisia, joten on hakijan etu, että lainatarjouksista selviää helposti niiden kustannukset ja muut ominaisuudet.
Lainan vertailussa tulee huomioida koron lisäksi myös muut kulut
Lainojen vertailussa on tietenkin kiinnitettävä huomiota korkoihin ja muihin kuluihin, sillä laina ei koostu pelkästään lainasummasta. Lainanmyöntäjien erilaiset kulut saattavat vaihdella valtavasti niin lainan, rahoituslaitoksen tai pankin ja jopa tarjouksen mukaan. Lainoja vertaillessa tulisi siis kiinnittää huomiota korkoon, todelliseen vuosikorkoon sekä avaus-, käsittely, kuukausi- ja tilinhoitomaksuihin ja laskutuspalkkioihin. Näistä etenkin todellinen vuosikorko on tärkeä ja hyödyllinen. Todellisesta vuosikorosta kerromme edempänä lisää. Tietenkin on tärkeää miettiä myös, millainen ja minkä suuruinen laina olisi syytä ottaa, jotta sen voi maksaa takaisin ajallaan ajautumatta rahaongelmiin. Lainoja on olemassa useita erilaisia, joista osa sopii paremmin pieniin hankintoihin, kuten kodinkoneisiin ja osa taas paremmin esimerkiksi asunnon ostamiseen. Seuraavat lainat ovat esimerkkejä yleisistä lainoista.
- Suuri vakuudellinen kulutusluotto
- Vakuudeton kulutusluotto
- Pikalaina eli pikavippi
- Luotto sisältää luottorajan
- Vertaislainassa rahat eivät tule rahoituslaitokselta, vaan muilta ihmisiltä tai tahoilta
- Asuntolaina on pitkäaikainen
- Autolaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton
Kuinka lainoja voi vertailla
Lainoja voi vertailla joko kilpailuttamalla lainat – joka on yleensä järkevää – tai vertailemalla itse pankkien ja muiden rahoituslaitosten lainoja. Erilaiset lainanmyöntäjät kertovat perusasioita lainoistaan nettisivustoillaan, mutta esimerkiksi pankkeihin voi varata ajan lainasta keskustelemista varten. Tällöin saa ainakin varmasti henkilökohtaisia neuvoja oman tilanteen mukaan. Lainahakemus tai lainojenkilpailutussopimus kannattaa myös jättää pelkän vertailemisen sijaan, sillä lainatarjousten kulut ja ehdot voivat vaihdella asiakaskohteisesti. Tärkeintä lainojen vertailussa on riittävä vertailu ja kärsivällisyys; ei kannata hyväksyä aivan ensimmäisiä lainatarjouksia vertailematta kuluja ja etenkin todellista vuosikorkoa, joka kattaa lainojen kaikki yhteiskulut. Lainojen vertaileminen on siis järkevää aloittaa hyvissä ajoin ennen lainan hakemista tai tarjouksen hyväksymistä.
Huomioidaanko vertailussa todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko kuvaa todellista vuotuista korkoprosenttia, jonka luotosta perityt maksut ja korot aiheuttavat. Todellinen vuosikorko helpottaa korkojen vertailua, koska usein eri lainojen kulut ja korot voidaan ilmoittaa erilaisilla tavoilla, jolloin ne eivät ole keskenään vertailukelpoisia. Niinpä vertailu onnistuu lähinnä vertailemalla lainojen todellista vuosikorkoa. Valitse laina todellisen vuosikoron perusteella, sillä tämä korkoprosentti kertoo kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Näitä kuluja voivat olla lainan käsittelykulut, lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut ja avaus- ja palvelumaksut. Kuluttajansuojalaki määrää, että kaikkien lainanmyöntäjien tulisi ilmoittaa todellinen vuosikorko samalla tavalla, mutta kaikki luotonmyöntäjät eivät sitä silti ilmoita. Kustannuksista on saatettu jättää pois esimerkiksi lainan takauksen osuus. Lainoja hakiessa kannattaa siis olla tarkkana ilmoitettujen kustannusten ja todellisen vuosikoron kanssa.
Lainojen tärkeimmät termit on syytä tuntea
On muutamia lainatermejä, jotka lainanhakijan on syytä tietää lainoja vertailtaessa. Esimerkiksi aloitusmaksu, joka on kertaluontoinen kulu, veloitetaan sopimuksen allekirjoituksen yhteydessä. Maksu kattaa lainan hallinnointiin liittyvät kustannukset. Kauppahinta taas on ostamasi asian lopullinen hinta. Käsiraha maksetaan kauppakirjan allekirjoittamisen yhteydessä ja se on periaatteessa ennakkomaksu esimerkiksi auton hinnasta. Kiinteä korko tarkoittaa taas sitä, että korko on sama koko laina-ajan. Muuttuvan koron suuruus taas muuttuu markkinakorkojen mukaisesti, johon lainanhakijan on syytä varautua. Lainan vakuusarvo tarkoittaa vakuudellisen lainan vakuudeksi hyväksyttävää osuutta, joka määrittyy suhteuttamalla osa sen arvosta hintaan tai markkina-arvoon nähden. Vakuudeton laina taas on laina, johon ei tarvita vakuuksia. Tällaista lainaa kutsutaan myös kulutusluotoksi.
Lainojen vertailu kilpailuttamisalustan kautta
Lainojen kilpailutus kannattaa, sillä tällä tavoin voi löytää itselleen parhaan lainan ja lainaehdot. Lainoja voi kilpailuttaa jopa täysin ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia. Rahoitusalan kilpailu on kovaa, ja se on lainanhakijan kannalta edullista. Lainojen vertailu on usein sitä tärkeämpää, mitä suurempaa lainaa aikoo hakea. Näin lainanhakija voi säästää parhaimmillaan jopa satoja tai tuhansia euroja vuodessa. Kilpailutuspalvelusta voi saada jopa monta kymmentä tarjousta vain yhdellä hakemuksella, joten siten voi säästää usein myös aikaa monien eri hakemusten lähettämiseltä. Tämä ei myöskään vielä velvoita ottamaan lainaa, vaan hakija voi halutessaan hylätä vaikka kaikki saamansa lainatarjoukset.
Kulutusluottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi kannattaa
Mikäli sinulla on ennestään laina tai useampi, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi on usein järkevin ja edullisin vaihtoehto. Eri tahoilta otetut lainat on mahdollista yhdistää yhdeksi lainaksi niin, että maksat jatkossa vain yhtä lainaa korkoineen. Varsinkin korkeakorkoiset pikalainat yhdistämällä voi saavuttaa suuriakin säästöjä. Toisinaan luotonmyöntäjä saattaa jopa itse pyytää lainojen yhdistämisestä, jotta voit ylipäätänsä saada lainaa. Lainojen yhdistämisessä on lukuisia hyviä puolia. Yhdistämällä lainat maksat vain yhden lainan tilinhoito- ja kuukausimaksuja sen sijaan, että maksaisit niitä jokaisesta lainastasi. Lisäksi lainoja yhdistämällä voi saada yhteislainalleen hyvinkin edullisen koron ja mahdollisesti myös pidemmän maksuajan. Lainojen yhdistämisessä kannattaa vertailla lainoja aivan kuten yksittäisten lainojen kanssa. Vertailun avulla voi saada itselleen paremmat lainaehdot.