Joustoluotto tai joustava laina on pienimuotoinen laina, jonka myöntämiseen ei yleensä vaadita vakuuksia. Käytännössä se tarkoittaa jatkuvaa luottoa, jota voi nostaa sekä lyhentää joustavasti aina tiettyyn rajaan asti. Joustolaina voi olla hyvinkin pieni laina, jopa alle sata euroa. Yleensä lainan maksimisumma on pienehkö, muutamia tuhansia euroja. Se toimii siis samaan tapaan kuin luottokortti, mutta luottokortit on yleensä tarkoitettu pienempiä summia varten.
Vakuudeton laina eli joustoluotto myönnetään jopa 60 000 euroon asti. Joustoluotto on hyvin samantapainen kuin luottokortti: sinulle myönnetään luottotili tietylle summalle ja voit nostaa rahaa aina tarpeen mukaan. Nostettua luottoa lyhennetään kuukausittain takaisin luottotilille ja raha palautuu takaisin luottotilille uudelleen käytettäväksi.
Joustoluottoa myöntävät pääsääntöisesti kaikki suomalaiset pankit sekä useimmat rahoituslaitokset. Koska joustoluottoa on saatavilla useista paikoista, myös sen kilpailuttaminen kannattaa, ennen kuin hyväksyt oman pankkisi tarjoaman tarjouksen.
Joustolaina eroaa toisesta lyhytaikaisesta lainasta – pikalainasta tai pikavipistä – siinä, että se on jatkuva luotto yleensä pienemmillä kuluilla ja joustavammalla takaisinmaksuajajalla, kun taas pikalaina on kiinteä ja usein pienempi summa, joilla on usein hyvin korkeat korot ja lyhyt takaisinmaksuaika. Joustoluotot ovatkin usein paljon hyödyllisempiä ja myös edullisempia vaihtoehtoja pikavipeille, silloin kun halutaan hakea pientä tai pienehköä lainaa.
Joustolainoja haetaan kuitenkin yleensä samaan tapaan kuin pikalainoja, eli niiden hakeminen onnistuu netin kautta lomakkeen täyttämällä. Joustoluottojen hakeminen ei siis vaadi välttämättä esimerkiksi pankissa asiointia, joka tekeekin siitä erittäin helppokäyttöisen ja nopean vaihtoehdon. Moni hakeekin joustoluottoa eli joustolainaa juuri äkillisiin ja melko pieniin tarpeisiin, kun rahaa on saatava nopeasti. Tällaisia menoja ovat esimerkiksi päivittäisten menojen tai ostosten rahoittamiset, kodinkoneen ostaminen hajonneen tilalle tai vaikkapa äkillinen autoremontti. Joustoluoton ehdoton etu on myös siinä, että luottopäätöksen ja luoton voi saada käyttöönsä jopa välittömästi.
Vakuudeton laina, eli joustoluotto, myönnetään jopa 60 000 euroon asti. Joustoluotto on hyvin samantapainen kuin luottokortti. Sinulle myönnetään luottotili tietylle summalle ja voit nostaa rahaa aina tarpeen mukaan. Nostettua luottoa lyhennetään kuukausittain takaisin luottotilille ja raha palautuu takaisin luottotilille uudelleen käytettäväksi.
Joustoluottoa myöntävät pääsääntöisesti kaikki suomalaiset pankit sekä useimmat rahoituslaitokset. Koska joustoluottoa on saatavilla useista paikoista, myös sen kilpailuttaminen kannattaa, ennen kuin hyväksyt oman pankkisi tarjoaman tarjouksen.
Miten joustoluotto eroaa muista lainoista?
Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava luotto, eli asiakas pystyy joustavasti lyhentämään ja nostamaan sitä tiettyyn rajaan asti. Luottorajaa voi saada tiettyyn summaan asti, mutta koko summaa ei ole pakko käyttää, vaan rahaa voi nostaa vain tarpeen mukaan. Joustoluotto toimii siis melko samaan tapaan kuin luottokorttikin, koska molemmissa on tietty määrä luottoa, josta voit käyttää tarvittavan määrän.
Luoton käyttäjä maksaa tietenkin vain käyttämänsä summan takaisin, eikä koko myönnettyä luottomäärää. Luottotilin lasku maksetaan siis jälkikäteen, aivan kuten luottokortinkin tapauksessa. Juuri tämä tekeekin joustoluotosta erittäin kätevän vaihtoehdon rahoittamaan arjen yllättäviä kuluja – esimerkiksi auton huoltoa, pesukoneen hajoamista tai vaikkapa äkillistä ja tärkeää ostosta.
Joustoluotto vai pikavippi?
Joustoluotot ovat myös toisia pieniä lainoja eli pikavippejä huomattavasti joustavampia, edullisempia ja maksuajoiltaan pidempiä. Pikalainojen maksuaika on yleensä hyvin lyhyt ja korot suuria. Lisäksi niiden lainasummat ovat yleensä varsin pieniä – vieläkin pienempiä kuin pienehköissä joustolainoissakin. Lisäksi joustoluottojen yhdistäminen niin sanotulla yhdistelylainalla on mahdollista, joka säästää usein paljon lainojen kuluissa.
Joustoluoton hakeminen on siis mahdollista, vaikka olisi joustolainaa ennestään ja entisen ja nykyisen lainan voi yhdistää yhdeksi lainaksi. Tällöin lainaaja maksaa vain yhtä lainaa ja yhden lainan kuluja, joka on usein myös paljon helpompaa ja stressittömämpää kuin monesta eri lainasta huolehtiminen. Kaikki pankit ja rahoituslaitokset eivät kuitenkaan myönnä lainaa pelkästään edellisten lainojen takaisinmaksuun, joten hakijan on yleensä esitettävä luoton tarkoitus.
Joustoluoton hakeminen
Joustoluoton hakeminen ja päätöksen saaminen on myös hyvin nopeaa monen suuremman lainan hakemiseen verrattuna. Joustoluoton tarvitsee yleensä täyttää vain hakemus netissä, eli pankissa tai rahoituslaitoksessa ei tarvitse yleensä käydä henkilökohtaisesti.
Päätöksen saa yleensä hyvin nopeasti – jopa lähes heti. Tosin pikalainoja saa usein yhtä nopeasti, mutta joustoluotot ovat monestakin syystä useimmiten se järkevämpi valinta. Joustoluottojen päätöksen saa kuitenkin yleensä paljon nopeammin kuin esimerkiksi suuren pankkilainan päätöksen. Lisäksi suuria vakuudellisia lainoja hakiessa voi joutua myös asioimaan henkilökohtaisesti pankissa sekä hankkimaan vakuuden. Tällaiset lainat eivät myöskään ole yleensä käteviä luottoja vaan kiinteitä lainasummia. Joustoluotot eroavat myös muutamalta muulta osin monista lainoista:
- Joustoluotto voi alhaisimmillaan olla ainoastaan kymmeniä euroja
- Joustoluotto on yleensä vakuudeton laina
- Joustoluotto on jatkuva luottotili
Kuka voi saada joustoluottoa?
Joustoluottoja myöntävät niin pankit kuin muutkin viralliset rahoituslaitokset. Lainoja haetaan näiden pankkien ja rahoituslaitosten kotisivustoilta. Sivuilla kirjaudutaan omilla verkkopankkitunnuksilla ja hakemuksen voi täyttää ja jättää välittömästi. Kaikille ei kuitenkaan myönnetä luottoa, joten hakijan kannattaa varautua todistamaan tiettyjä asioita.
Toisin kuin luottokortti, joustoluotto edellyttää useimmiten vähintään 20 vuoden ikää. Lisäksi hakija voi joutua todistamaan, että hänellä on säännölliset tulot ja että hän pystyy maksamaan joustoluoton takaisin. Hakijan luottotiedoissa ei myöskään saa olla maksuhäiriömerkintää, sillä tällöin joustoluottoa ei voi saada lainkaan. Myöskään lainojen yhdistäminen ja uuden lainan hakeminen kaikkien lainojen maksamiseksi ei onnistu, mikäli hakijalle on tullut edellisen lainan jälkeen maksuhäiriömerkintä luottorekisteriin.
Pääsääntöisesti muut joustoluoton myöntämisen edellytykset ovat samat kuin luottokorteissa:
- Säännölliset ja riittävät tulot suhteessa haettavaan joustoluoton määrään.
- Luottotiedot ovat puhtaat
Säännöllisiksi tuloiksi katsotaan niin palkka kuin eläketulotkin. Joustoluottosopimuksen allekirjoittaminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla, joten hakijalla tulee olla myös ne kunnossa. Sopimuksen luominen ja allekirjoittaminen tapahtuu täysin sähköisesti, ei siis tarvita käyntiä konttoreissa. Sopimus ja sen allekirjoittaminen onnistuvat kaikilla suomalaisilla verkkopankkitunnuksilla.
Millainen on joustoluottojen takaisinmaksuaika?
Joustolainojen takaisinmaksu ja muut ehdot vaihtelevat lainanmyöntäjän ja lainan mukaan. Takaisinmaksuaika on kuitenkin melko pitkä esimerkiksi pikavippeihin verrattuna. Joustoluottojen takaisinmaksuaika on monesti 1–36 kuukautta, mutta isommissa lainoissa se saattaa olla jopa 2–10 vuottakin.
Lainan ottamisen yhteydessä myös yleensä valitaan, kuinka monessa erässä lainansa haluaa maksaa. Lainan voi myös aina maksaa suunnitelmaa suuremmissakin erissä tai vaikka kerralla pois alkuperäisistä sovituista eristä huolimatta. Takaisinmaksuaika kannattaa siitä huolimatta suunnitella sellaiseksi, että sen pystyy varmasti maksamaan, eikä joudu maksuongelmiin liian suurien erien takia. Lainan maksamatta jättämisestä voi tulla jopa maksuhäiriömerkintä luottorekisteriin. Merkinnän jälkeen monet asiat elämässä vaikeutuvat, koska esimerkiksi lainaa on jatkossa vaikea tai mahdotonta saada.
Tarvitaanko joustoluottoihin vakuutta?
Joustoluotto on yleensä melko pieni laina, joten sitä saa ilman vakuuksia. Juuri tämä onkin lainan yksi selkeä ero moniin muihin lainoihin verrattuna. Vakuudetonta luottoa voi saada jopa 50 000 euroonkin saakka. Pankit tarjoavat kuitenkin vakuudetonta lainaa yleensä vain 15 000 euroon saakka. Lainamäärät vaihtelevatkin suuresti ja siksi eri pankkien ja rahoituslaitosten valikoimaa kannattaa vertailla ennen päätöksen tekemistä. Joustoluottohakemukseen ei siis tarvita vakuuksia tai takauksia. Tämän vuoksi joustoluotto sopiikin juuri äkilliseen menoihin, kuten esimerkiksi auton yllättävään hajoamiseen. Joustoluoton hakemiseen riittää nettihakemus, ja lainapäätöksen ja itse lainan voi saada jopa heti. Vakuudetonta luottoa käytetäänkin yleensä jokapäiväisten asioiden rahoittamiseen tai suurempien kulujen tasaamiseen.
Kuinka joustoluottoja voi vertailla?
Joustoluottoja ja niiden ehtoja kannattaa ehdottomasti vertailla huolellisesti etukäteen. Joustoluottojen vertailu on helppoa niitä myöntävien pankkien ja rahoituslaitosten sivustojen kautta. Lainojen kilpailuttaminen voi myös olla hyvin järkevää. Lainojen kilpailuttaminen ei sido mihinkään, mutta sillä on monia hyötyjä. Hakija voi saada yhdellä hakemuksella jopa kymmeniä erilaisia tarjouksia. Tarjoukset on myös laitettu yleensä muotoon, josta niitä on ehtoineen helppo vertailla keskenään.
Verkosta löytää useita sivustoja, joiden kautta voi jättää helposti ja nopeasti kilpailutushakemuksen. Nämä sivustot vertailevat yleensä kymmeniä suosittuja ja turvallisia pankkeja ja rahoituslaitoksia ja lähettävät hakijalle nopeasti niiden tarjoamat lainatarjoukset. Tarjouksista ei ole pakko hyväksyä yhtäkään, mikäli tarjoukset eivät ole itselle sopivia.
Mitä seuraa jos ei pysty maksamaan luottoa?
Joustoluotto – kuten muutkin lainat – kannattaa ottaa vain siinä tilanteessa, kun pystyy varmasti maksamaan sen kuluineen ajallaan takaisin. Elämäntilanteet voivat kuitenkin muuttua syystä tai toisesta hyvin nopeasti, ja kenelle tahansa voi tulla eteen tilanne, jolloin lainaa ei pystykään maksamaan ajoissa. Mitä siitä sitten seuraa? Maksun venymisestä ei välttämättä tule suuria seuraamuksia, kunhan ottaa yhteyttä luotonantajaan mahdollisimman pian. Yleensä luotonantajan kanssa voi tehdä uuden maksusuunnitelman, sillä on molempien etu, että hakija saa maksettua lainan. Luoton myöntäjällä on kuitenkin oikeus tehdä suoraan ilmoitus luottorekisteriin maksuhäiriön merkitsemiseksi, mikäli maksu myöhästyy yli 60 päivää sen alkuperäisestä eräpäivästä. Merkintä säilyy 2–4 vuotta riippuen maksaako alkuperäisen laskun vai ei.
Miksi joustoluoton ottaminen kannattaa?
Joustoluotto on yksi hyvä vaihtoehto harkittaessa lainan ottamista. Joustoluottoja on tarjolla niin pankeissa kuin suurimmassa osassa muitakin rahoituslaitoksia, mikä luo myös kilpailua näiden välille. Tarjolla on siis monen hintaisia sopimuksia. Joustoluotto tuo talouden hallintaan myös vapautta, sillä se useimmiten tarjoaa lyhennysvapaita kuukausia sopimuksen voimassaolon aikana. Useimmiten lyhennysvapaita myönnetään kaksi kertaa vuodessa.
Korkoprosentti on alhainen: korkoprosentti on alhaisimmillaan 4 % ja se nousee siitä ylöspäin. Aina lyhentäessäsi joustoluottoa lyhennyksen määrä palautuu takaisin uudelleen käytettäväksesi luottotilillesi. Sopivassa taloudellisessa tilanteessa voit myös lyhentää halutessasi koko joustoluoton avoimen saldon kerralla pois, mikä vähentää myös lopullista takaisin maksettavaa koron määrää.