Kulutusluotto apuna arjen hankinnoissa
Nimensä mukaisesti kulutusluotto on laina, joka myönnetään asiakkaalle kulutustarkoitukseen. Yleisimpiä kulutusluottojen kohteita ovat auto- ja remonttilainat, mutta kulutusluoton voi myös ottaa lomamatkaa tai muuta suurempaa hankintaa varten. Kulutusluotot ovat helppo ja vaivaton apu arjen hankintoihin ja niitä myöntävät suomalaiset pankit sekä ulkomaalaiset rahoituslaitokset. Erilaisia kulutusluottoja ei kuitenkaan kannata ottaa liikaa, sillä yleensä niistä kertyy tilinhoito- ja muita kuluja. Tällöin kulutusluottojen yhdistäminen lainavertailupalvelun avulla voi olla hyvä vaihtoehto, jolla voidaan välttää moneen paikkaan maksettavia kuluja. Kulutusluotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia. Osamaksuna maksettava autolaina on hyvä esimerkki vakuudellisesta kulutusluotosta. Tällöin auto toimii lainan vakuutena, ja auton omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta kun laina on maksettu takaisin. Myös muuta jo olemassa olevaa omaisuuttasi voidaan käyttää kulutusluoton vakuutena. Vakuus ei kuitenkaan ole kulutusluoton saamisen edellytys. Luottoja on saatavilla myös ilman erillistä vakuutta, kunhan muut maksukykyysi liittyvät ehdot täyttyvät.
Kulutusluottojen hinnoissa on eroja
Kulutusluottoja on kaikenkokoisia, mutta useimmiten ne ovat muihin lainoihin verrattuna kestoltaan lyhyempiä ja lainasummaltaan pienempiä. Kulutusluottojen korot vaihtelevat mahdollisen vakuuden sekä asiakkaan profiilin ja maksukyvyn mukaan. Mitä parempi vakuus ja luottoluokitus hakijalla on, sitä paremmat ehdot ja matalamman koron hän yleensä kulutusluotolleen saa. Yhdellä henkilöllä voi olla samaan aikaan useampia kulutusluottoja eri rahoituslaitoksista. Jokaisesta niistä kertyy kuukausittain korko- ja hoitokustannuksia. Vaikka kulutusluottojen yhteismäärä ei olisi suuri, voivat usean kulutusluoton korot ja hoitokustannukset muodostaa vuositasolla merkittävän summan. Kulutusluotot voi myös yhdistää yhdeksi ainoaksi lainaksi, jolloin lainan ehdot ovat usein suotuisammat ja kokonaiskustannukset edullisemmat. Lainojen yhdistäminen helpottaa usein myös oman talouden hoitoa.
Kulutusluottojen yhdistämisen edut
Kulutusluottojen yhdistämisen ensisijainen etu on selkeä säästö. Kulutusluotot kannattaa yhdistää, jos uuden lainan kuukausittaiset korko- ja lainahoitokustannukset ovat yksittäisten lainojen yhteenlaskettuja kustannuksia matalammat. Jokaisesta yksittäisestä lainasta veloitetaan kuukausittainen lainanhoitokulu, mutta yhdistämällä kulutusluottosi yhdeksi ainoaksi lainaksi maksat kuukausittain hoitokulut vain sen osalta. Pienten lainojen korot ovat usein myös korkeammat kuin suurempien lainojen korot. Yhdistämällä kulutusluottosi yhdeksi uudeksi lainaksi säästät siis myös korkokustannuksissa. Niillä on suora vaikutus kulutusluottosi kuukausierään, joka on tällöin todennäköisesti pienempi kuin usean kulutusluoton yhteenlaskettu kuukausilyhennys. Kulutusluottojen yhdistäminen onkin oivallinen tapa säästää korko- ja lainakustannuksissa. Ehdoista riippuen voit lyhentää lainaa säästöillä tai sijoittaa ylimääräiset rahat itsesi ja läheistesi hyvinvointiin. Jos kulutusluottoja on niin paljon, että ulosotto tai luottotietojen menetys uhkaa, voi järjestelylaina olla yhdistelylainan sijaan oikea vaihtoehto. Tällöin taloustilannetta käydään läpi asiantuntijan kanssa ja lainalle voidaan mahdollisesti hakea takausta esimerkiksi talousvaikeuksiin ajautuneita auttavalta Takuusäätiöltä.
Kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa tehdä huolella
Yhdistä kulutusluotot yhdeksi lainaksi vertailemalla eri vaihtoehtoja verkossa. Lainojen vertailu kannattaa tehdä rauhassa, jotta saat varmasti parhaan mahdollisen tarjouksen. Ensimmäiseksi kannattaa laskea nykyisten kulutusluottojesi yhteismäärä ja yhteenlasketut korko- ja hoitokustannukset. Kun ne ovat tiedossa, on helppo vertailla eri vaihtoehtoja ja tutustua tarjouksiin. Saatavilla on useita erilaisia työkaluja lainalaskureista vertailupalveluihin, joiden avulla on helppo kartoittaa tarjolla olevia vaihtoehtoja, arvioida kuukausierien määrää ja laskea uuden lainan kokonaiskustannuksia. Kustannusten lisäksi kannattaa tutustua huolellisesti myös lainan muihin ehtoihin ja varmistaa, että laina-aika on ihanteellinen ja kuukausierä maksukyvyllesi sopiva. Kuukausierää miettiessä kannattaa olla realistinen, jotta rahaa jää myös muuhun elämiseen. Vertailemalla pääset hyödyntämään markkinoiden parhaat tarjoukset ja voit yhdistää kulutusluottosi yhdeksi mahdollisimman kilpailukykyiseksi lainaksi.
Kulutusluoton hintaan vaikuttavat koron lisäksi kulut
Lainan korkojen lisäksi maksettavaksi voi tulla erilaisia tilinhoitomaksuja. Usein niihin sisältyy perustamismaksuja, laskutusmaksuja tai nostokuluja, jolloin lainan todellinen vuosikorko voi tulla paljon korkeammaksi kuin nimellinen kuukausittain maksettava korko. Korkojen lisäksi kulutusluottojen yhdistäminen auttaa sinua hahmottamaan paremmin lainasi kokonaiskustannukset ja hallinnoimaan omaa talouttasi. Sinun ei tarvitse enää huolehtia useamman eri lainan maksueristä ja laskea kuukausittaisia kokonaiskustannuksia. Kun kustannukset ovat tiedossa, taloudenhoidosta tulee helppoa. Samalla myös lainapääoma lyhenee nopeammin, kun korkoihin ei mene niin paljon rahaa. Yhdistettyjen kulutusluottojen maksu hoituu verkkopankissa näppärästi yhdellä maksusuorituksella. Voit unohtaa useista eräpäivistä ja mahdollisista maksumuistutuksista stressaamisen ja keskittyä budjetoimaan muita menoja ja suunnittelemaan paremmin tulevaisuuttasi. Alla lista, joka auttaa sinua kulutusluottojen kilpailutuksessa:
- Kilpailuta kulutusluottosi lainojen vertailusivustoilla, jolloin voit saada lainatarjouksia yhdellä hakemuksella monesta eri paikasta.
- Tarkasta tarjouksen todellinen vuosikorko.
- Budjetoi itsellesi summa, jolla voit lyhentää lainaasi kuukausittain.
Kilpailuta kulutusluottosi
Jos sinulla on useampia korkeakorkoisia kulutusluottoja, on lainojen yhdistäminen ja kilpailuttaminen usein kannattavaa. Ennen kuin teet mitään päätöksiä, pyydä tarjous usealta eri rahoituslaitokselta. Mitä useammalta pyydät tarjouksen, sitä todennäköisemmin saat myös myöntävän lainapäätöksen sekä mahdollisimman hyvän tarjouksen, joka vastaa juuri sinun tarpeitasi. Tarjouspyynnöt ovat maksuttomia, eivätkä vielä sido sinua mihinkään. Voit siis huolettaa pyytää tarjouksen usealta eri rahoituslaitokselta. Rahoituslaitokset räätälöivät kaikki tarjouksensa asiakaskohtaisesti, joten ehdot ja kulut voivat vaihdella huomattavastikin. Tutustu huolellisesti tarjouksiin ja lainaehtoihin. Markkinoiden huolellinen kartoittaminen auttaa sinua säästämään korko- ja lainanhoitokuluissa ja löytämään vaihtoehdon, joka vastaa parhaiten juuri sinun tarpeitasi. Kilpailuttamalla voit säästää useita satoja euroja vuodessa.
Muista tarkastaa lainaehdot
Kulutusluottoja yhdistämällä voit siis säästää selvää rahaa. Kuukausittain sinulle voi vapautua käyttövaroja oman talouden kohentamiseen kympeistä aina satasiin asti. Vuositasolla tämä voi tarkoittaa jopa tuhansien eurojen säästöä. Varsinkin nyt, kun rahoituslaitoksille ja pankeille on säädetty entistä matalampi korkokatto, kannattaa kilpailuttaa nykyiset lainasi ja yhdistää niitä. Korkokaton mukainen korko ei päivity automaattisesti vanhoille, kalliille kulutusluotoille, eikä myöskään välttämättä edes koske vanhoja kulutusluottoja, jos niiltä tekee uusia nostoja. Kannattaa siis olla itse aktiivinen ja pyytää uusia tarjouksia eri rahoitusyhtiöiltä. Varsinkin, jos sinulla on monia pieniä kulutusluottoja, yhdistäminen tuo oikeasti lisäsäästöä sinulle. Muista tarkistaa tarjousten lainaehdot tarkasti ja vertailla myös rahoituslaitoksen muita palveluita, joita saatat jossain vaiheessa tarvita.
Rahoituslaitosten palvelut
Koska pankeilla ja rahoituslaitoksilla on tiukka kilpailutilanne päällä, kannattaa tehdä vertailua myös muissa asioissa kuin vain lainaehdoissa. Toki ehdot ovat tärkeää tarkastaa ja hyväksyä se tarjous, jossa on sinun kannaltasi parhaimmat ja halvimmat ehdot. Kilpailuttaessa kannattaa kuitenkin ottaa huomioon myös pankkien ja rahoituslaitosten muut palvelut. Nykyään rahoituslaitoksetkaan eivät voi olla enää “vain” pikaisia lainantarjoajia, sillä asiakkaista kilpailu on kovaa. Sinulle tämä on kuitenkin todella hyvä tilanne! Erilaisia palveluita voi olla esimerkiksi maksuvapaan kuukauden tarjoaminen, eräpäivän siirto ja erilaiset nostopalvelut. Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat jopa erilaisia kisoja, joihin voi osallistua ja voittaa esimerkiksi koko lainan takaisinmaksun. Jos joustavuus on sinulle tärkeää lainan takaisinmaksussa, kannattaa ehdottomasti tarkastaa rahoitusyhtiön kaikki palvelut.
Palvelujen vertailu
Jos päädyt yhdistelemään kulutusluottoja, kannattaa miettiä millä ehdoilla löytyy itselleen parhaiten sopiva yhdistelylaina. Joillekin rahoitusyhtiöille voit suoraan ilmoittaa, että laina tulee vanhojen luottojen yhdistelyyn. Tällöin sinun ei välttämättä tarvitse edes itse maksaa vanhoja lainojasi takaisin, vaan voit ilmoittaa uudelle yhtiölle nykyiset lainasi, ja he maksavat lainalla kaikki nykyiset lainasi pois. Tämä helpottaa sinun työtäsi huomattavasti. Jos tällainen palvelu tuntuu sinusta hyvältä, kannattaa valita laina rahoitusyhtiöltä, joka tarjoaa lainoja nimenomaan kulutusluottojen yhdistämiseen. Sinun luultavasti täytyy ilmoittaa jo heti hakemusvaiheessa nykyiset lainasi ja niiden määrät. Muista tässä vaiheessa vielä kartoittaa nykyinen tilanteesi huolellisesti, jotta saat varmasti maksettua kaikki nykyiset korkeakorkoiset pienlainasi kerralla pois ja vältät sen virheen, että sinulle jääkin vielä joku pieni laina maksettavaksi itsellesi.
Kulutusluottojen yhdistäminen tuo helpotusta arkeen
Rahoituslaitosten eri palveluja käyttämällä voit helposti pienentää arkesi kuormitusta. Muista miettiä, mitä palveluita tarvitset nyt ja mitä palveluita saatat tarvita tulevaisuudessa. Vaikka nyt tuntuisikin siltä, että et tarvitse joustoa maksuihisi, voi olla järkevää miettiä rahoituslaitosta, joka tarjoaa esimerkiksi maksuvapaita kuukausia. Koskaan ei voi tietää tulevaisuudesta, mitä palveluita saatatkin tarvita. Kannattaa tarkastaa huolellisesti esimerkiksi laskutustapa. Jos olet paljon reissaava ihminen (tai haluaisit olla!) arvostat varmasti sitä, että lasku tulee sähköpostiin tai on maksettavissa sovelluksen kautta. Vaikka nyt tuntuisi siltä, ettei sinun enää tarvitse nostaa varoja kulutusluotoltasi, saatat myös myöhemmin arvostaa sitä, että voitkin tehdä tarvittaessa noston. Kulutusluottojen yhdistäminen säästää siis selvää rahaa, mutta voi tuoda myös huomattavaa helpotusta ja joustavuutta arkeesi