Kun auton osto tai vaihto uudempaan tulee ajankohtaiseksi, on useimpien meistä haettava autolaina tai auton rahoitus, sillä onhan auto yksi rahallisesti arvokkaimmista arjen hankinnoista. Auto valitaan yleensä järjellä ja tunteella: vaihtoehtoja punnitaan, vertaillaan ja lopulta päädytään siihen malliin joka on omiin tarpeisiin kaikkein sopivin. Samoin pitäisi tehdä autolainan tai auton rahoituksen kanssa, sillä ensimmäisenä mieleen juolahtava rahoitusmalli ei välttämättä ole pitkässä juoksussa järkevin.
Koska vaihtoehtoja on tarjolla paljon, ja autoliike saattaa tyrkyttää omia tarjouksiaan ponnekkaasti, voi auton osto varsinkin ensikertalaisesta tuntua monimutkaiselta. Mitä tarkoittavat autolaina ja autorahoitus, entä käsiraha tai vakuudet? Niihin perehdymme seuraavassa.
Käsiraha autokaupassa on ensiaskel unelma-auton rattiin
Niin sanotulla käsirahalla tarkoitetaan ensimmäistä maksuerää, joka suoritetaan heti auton oston yhteydessä. Se kertoo myyjälle ostajan sitoutumisesta kauppaan, pienentää mahdollisen ulkopuolisen rahoituksen määrää ja tuo myyjälle hieman kassavirtaa heti ostohetkellä. Käsirahaa käytetään yleensä auto- ja asuntokaupoissa, joissa myytävä kohde on rahalliselta arvoltaan suurehko.
Autokaupassa on yleistä tilanne, jossa uusi auto ostetaan vanhan tilalle ja vanha jää autoliikkeelle edelleen myytäväksi. Tällöin vanha auto voi toimia käsirahana. Mikäli ostajalla ei ennestään ole autoa tai sen arvo ei riitä uuden auton käsirahaksi, täytyy käsiraha suorittaa käteisellä. Käsirahan suuruus on neuvoteltavissa, joten sitä kannattaa hieman miettiä. Pääsääntöisesti suurempi käsiraha on turvallisempi, sillä silloin pienempi osa auton hinnasta jää lainalla tai rahoituksella katettavaksi. Näin pienenevät sekä ostajan tuleva lainanhoitovelvoite, että myyjän luottotappioriski. Mikäli myyjä vaatii suurempaa käsirahaa kuin ostaja kykenee suorittamaan, voi myös käsirahan maksamiseen hakea autolainaa. Tällöin kuitenkin on löydettävä pankki tai rahoituslaitos, jonka vaatimukset velalla maksettavan käsirahan suhteen ovat myyjää sallivammat.
Auto ilman käsirahaa voi kuulostaa hyvältä tarjoukselta, mutta onko se sitä?
Autoliikkeiden ja rahoitusyhtiöiden tarjouksiin kuuluu nykyään usein myös auto ilman käsirahaa, eli auton omistajaksi on mahdollista päästä ilman isoa kertakustannusta. Tämä kuitenkin on käsirahan käyttöä riskialttiimpaa niin ostajan kuin myyjänkin kannalta, sillä viimeinen maksuerä on yleensä vastaavasti suurempi. Rahoitus ilman käsirahaa vaatiikin yleensä moitteettomat luottotiedot ja vakituisen työpaikan. Lisäksi yleensä ilman käsirahaa voi ostaa vain uuden auton suoraan autoliikkeestä. Yleisemminkin suositellaan että käsiraha olisi sitä suurempi mitä vanhempi auto on kaupan kohteena: auton arvo laskee nopeasti ja ilman käsirahaa voi pitkän laina-ajan sekä pienen kuukausierän tapauksessa jäädä lainan loppuerä hyvinkin suureksi verrattuna auton senhetkiseen arvoon, jolloin sitä ei välttämättä edes saada katettua esimerkiksi autoa eteenpäin myytäessä saadulla myyntihinnalla. Niinpä nyrkkisääntönä voidaankin pitää sitä, että kustannusten painottaminen laina-ajan etupäähän helpottaa lainasta selviytymistä etenkin nopeasti arvoaan menettävien hankintojen kuten auton kohdalla. Käsirahasta ei siis yleensä kannata ehdoin tahdoin tinkiä mikäli sellaisen pystyy maksamaan.
Miten autorahoitus eroaa autolainasta
Perinteisesti autolainaa on haettu pankista, mutta pitkään on suosiotaan kasvattanut myös joko välillisesti autoliikkeen kautta tai suoraan rahoitusyhtiöltä saatu autorahoitus. Auton rahoitus autoliikkeen kautta on yleensä vaivatonta, sillä autoliikkeillä on yleensä yhteistyösopimuksia eri rahoitusyhtiöiden kanssa. Moni on tottunut hakemaan lainaa tutusta pankista sen enempää asiaa miettimättä, mutta edullinen autorahoitus voi nykyään olla kilpailukykyinen vaihtoehto autolainalle. Miten ne sitten eroavat toisistaan?
Rahoitus autoon tapahtuu yleensä osamaksusopimuksena, jonka maksuaika on korkeintaan kuusi vuotta. Erona autolainaan on se, että auton omistaa rahoitusyhtiö kunnes viimeinenkin osamaksu on suoritettu, siinä missä autolainalla ostettu auto siirtyy kaupan yhteydessä ostajansa henkilökohtaiseen omistukseen. Autolainalla auton voi myös ostaa autoliikkeen lisäksi yksityishenkilöltä, kun taas rahoitus myönnetään vain autoliikkeestä ostetulle autolle.
Autolaina tarjoaa vaihtoehtoja auton hankintaan
Autolaina on hieman joustavampi kuin osamaksusopimuksena toteutettu autorahoitus. Ensinnäkin sen avulla auton voi ostaa mistä vain, eikä tarvitse turvautua juuri haluttua autoa myyvän liikkeen rahoitustarjontaan. Sen lisäksi auton omistajuus siirtyy heti kaupan yhteydessä ostajalle, eikä autoliikkeen kanssa tarvitse huolehtia rahoitusasioista, jotka on ehkä mukavampi hoitaa esimerkiksi tutun pankin kanssa. Usein halpa autolaina on myös taloudellisesti järkevämpi kuin edullisin autorahoitus, sillä pankit pystyvät yleensä tarjoamaan hieman alhaisempaa korkoa kuin autoliikkeen ja rahoitusyhtiön yhteistyö.
Autolainaa voi hakea vakuudellisena tai vakuudettomana. Vakuutena voi toimia esimerkiksi oma asunto tai ostettava auto, mikäli sen arvo on riittävä. Jo hieman vanhempi käytetty auto ei rahoituslaitoksen silmissä ole kovin ihanteellinen vakuus, joten auton käyttö vakuutena tulee kyseeseen etenkin autoliikkeestä ostetun uuden auton kohdalla. Vakuudellinen ja vakuudeton autolaina eroavat muutenkin toisistaan jonkin verran, joten tutustutaanpa niihin hieman tarkemmin.
Vakuudeton autolaina
Vakuudettoman autolainan etuja ovat nopeus ja helppous, kun auton vakuusarvoa ei tarvitse selvitellä pankille tai rahoitusyhtiölle. Lisäksi käytetyn auton vakuusarvo on kyseenalainen, kun auto ei enää ole kovin uusi tai se ostetaan yksityishenkilöltä, joten näissä tilanteissa on vakuudeton autolaina yleensä ainoa vaihtoehto. Haittapuolena on vakuudettoman autolainan vakuudellista korkeampi hinta, sillä laina ilman vakuutta on laina rahoituslaitoksen kannalta riskisempi joten sen korko myös hinnoitellaan hieman korkeammaksi. Näin ollen vakuudetonta autolainaa tulisi hakea harkitusti. Kovin kallis auto vakuudettomalla lainalla ei yleensä ole taloudellisesti järkevä hankinta, sillä lainan kustannukset pysyvät melko suurina laina-ajan loppuun asti, vaikka auton arvo on ehtinyt samassa ajassa laskea merkittävästi.
Vakuudellinen autolaina
Vakuudellinen autolaina on vakuudetonta edullisempi, sillä rahoitusyhtiön riski on pienempi ja täten korkokin alhaisempi. Kun lainan vakuutena toimii esimerkiksi lainalla ostettu auto, voi rahoitusyhtiö lunastaa sen itselleen mikäli lainan maksueriä ei suoriteta. Näin ollen kuluttajan kannalta vakuudellinen autolaina on yleensä järkevin vaihtoehto, mikäli sellaiseen on mahdollisuus. Käytännössä vakuudellista autolainaa saa kuitenkin yleensä vain autoliikkeestä ostettuihin uusiin autoihin, joten monissa tapauksissa vakuudellista autolainaa ei ole mahdollista saada.
Autolainojen vertailu
On vaikeaa sanoa suoralta kädeltä, mikä on kullekin kuluttajalle paras autolaina tai autorahoitus. Autolainan korko on tietenkin selkein lainan hintaan vaikuttava tekijä, joten taloudelliselta kannalta edullisin autolaina on yleensä vakuudellinen, mutta läheskään aina se ei ole vaihtoehto auton iän tai yksityisen myyjän takia. Halvin autolaina autolaina voi olla poissuljettu vaihtoehto myös esimerkiksi silloin, kun kaupat on tehtävä nopeasti ja vakuusarvon arviointi ja asiointi luotonantajan kanssa vie liikaa aikaa. Unelmien auto saattaa vaikkapa löytyä perjantai-iltana, ja jos vakuusarvon selvitys ja muu pankin kanssa asiointi onnistuu aikaisintaan seuraavana arkipäivänä, voi auto olla jo myyty jollekin toiselle innokkaalle ostajalle.
Kun on tehty päätös siitä millaisella rahoitustuotteella auto hankitaan, kannattaa vielä vertailla eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjontaa. Tiukka kilpailutilanne edesauttaa kuluttajaa, sillä pankit ja rahoituslaitokset tarkastelevat hinnoitteluaan jatkuvasti houkutellaakseen uusia asiakkaita.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaishinnan
Autolainan koron lisäksi myös erilaiset kulut kuten avaus- ja kuukausimaksut pitää muistaa ottaa huomioon kokonaiskustannusta laskiessa. Kaikki kulut huomioon ottava lainan kokonaishintaa kuvaava niin sanottu todellinen vuosikorko onkin paras mittari kahden erilaisen lainan vertailussa. Autolainan vertailu sinänsä tapahtuu niin kuin kaikkien muidenkin lainojen kohdalla. Kun kaikki todellinen vuosikorko on tiedossa, on lainavaihtoehdot helppo hahmottaa edullisimmasta lähtien. Mikäli tietojen kaiveleminen käsin tuntuu liian työläältä, löytyy internetistä myös ilmaisia lainanvertailupalveluja jotka kertovat yhdellä hakemuksella mikä laina on todellisen vuosikoron perusteella kaikkein edullisin.
Mistä autolaina kannattaa ottaa?
Perinteinen autolaina pankista -ajatus elää yhä vahvana useimpien kuluttajien mielissä. Oma pankki voikin tuntua luotettavimmalta ja helpoimmalta paikalta lainan hakuun, mutta sieltä ei välttämättä löydy edullisinta autolainaa. Toki erilaiset keskittämisedut ja bonukset voivat keikauttaa tilanteen oman tilipankin eduksi. Pankit ovat myös verrattain isoja ja vakaita toimijoita, joten niiden rahoitusasema ei ole yhtä herkästi riippuvainen erilaisista käsittelymaksuista ja pienistä korkomarginaalin muutoksista kuin pienempien rahoitusyhtiöiden. Toisaalta nykyään on paljon esimerkiksi pelkästään verkossa toimivia mobiili- ja digipankkeja ja -rahoitusyhtiöitä, joiden kulurakenne on paljon kevyempi kuin perinteisten kivijalkapankkien. Tarjonta muuttuu jatkuvasti, joten paras tapaa löytää edullisin autolaina onkin aika ajoin tarkastella senhetkistä valikoimaa vaikkapa vertailupalvelun avulla.
Autolainan kilpailutus auttaa kuluttajaa
Autolainan kilpailutus tarkoittaa lainan hakemista usealta tarjoajalta, jolloin ei olla ainoan saadun tarjouksen armoilla. Kun kuluttajat kilpailuttavat lainojaan, eivät pankit ja rahoitusyhtiöt voi hinnoitella lainojaan jatkuvasti kilpailijoita korkeammiksi. Lainojen hinnoittelussa tapahtuukin jatkuvaa kehitystä, jota lainaa harkitsevan kuluttajan kannattaa hieman seurata. Myös yleiset taloussuhdanteiden ja korkotason muutokset vaikuttavat lainamarkkinoihin, vaikkakin nyt on pitkään eletty todella matalien korkojen aikaa eikä suuria muutoksia ole tapahtunut. Autolainan laina-aika voi kuitenkin olla kuusikin vuotta, jossa ajassa korkotaso tai lainojen hinnoittelu markkinoilla voi muuttua siten, ettei oma laina olekaan enää halvin mahdollinen. Hyvä uutinen on kuitenkin se, että myös olemassa olevat lainat voi ja kannattaakin kilpailuttaa.
Vanhan lainan kilpailutus
Jo ennestään olemassa olevan lainan kilpailuttaminen onnistuu samalla tavalla kuin uudenkin lainan kohdalla, eli lainanvertailualustoilla voi yhdellä hakemuksella saada tarjoukset sen hetkisen hintatason mukaan. Vanhaa lainaa kilpailutettaessa pitää vain ilmoittaa jäljellä oleva lainamäärä ja -aika sekä mahdolliset muutokset omassa taloustilanteessa, kuten kuukausituloissa. Mikäli oma taloustilanne on kohentunut esimerkiksi kokonaisvelkamäärän vähenemisen tai käytettävissä olevien kuukausitulojen kasvun myötä, voi oma riskiprofiili rahoitusyhtiöiden silmissä olla parantunut niin että lainaa saa entistä alhaisemmalla korolla. Lisävinkkinä todettakoon, että jos autolainan lisäksi on kertynyt muita lainoja on niitä mahdollista myös yhdistää yhdeksi lainaksi, jolloin yleensä säästää rahaa. Joka tapauksessa kilpailutus ei sido mihinkään ja on riskitöntä, sillä mikäli aiempaa halvempaa autolainaa ei ole saatavilla, ei mitään tarjousta tarvitse hyväksyä. Niinpä kilpailutuksen voi tehdä vaikkapa tasaisin väliajoin, mikäli epäilee että halvempaa autolainaa voisi olla saatavissa. Kilpailuta autolaina vaikka heti, oli sinulla sitten jo sellainen tai harkitset uutta!